長期延滞中でも融資可能な優良街金はある？即日融資で今すぐ借りれる業者を解説

延滞の記録がある状態でお金を借りたいと考えたとき、銀行や大手消費者金融では審査に通ることが難しく、途方に暮れてしまう方も多いでしょう。

ただ、独自の審査基準を持つ優良街金であれば、長期延滞中でも融資を受けられる可能性があります。

そこで、この記事では「長期延滞中でも借りれる中小消費者金融や、借りるコツ」を詳しく解説します。

加えて、闇金・悪質業者の見分け方や、街金でも借りられない場合の対処法についても紹介します。

「長期延滞の記録があり借入先を探している方」や「優良な街金を安全に利用したい方」は、ぜひこの記事を参考にしてみてください。

長期延滞中でも融資可能な優良街金はある？

現在進行形で延滞中の場合、大手消費者金融や銀行の審査通過は非常に難しいです。

大手消費者金融や銀行では、信用情報を重視しており、延滞中の人は返済能力がないと判断されて審査に通過できない可能性が高いです。

しかし、独自審査を行っている中小消費者金融（街金）であれば、審査次第で10万円を借りれる可能性があります。

いつも・アロー・セントラルといった中小消費者金融では、現在の収入状況などを重視した独自審査を行っており、借りれる可能性が高いです。

長期延滞中でも融資可能な優良街金がある理由

延滞中でも街金で融資を受けられる理由は、以下の通りです。

それぞれ解説していきます。

大手消費者金融はコンピューター自動審査で即否決される

大手消費者金融の審査はスコアリングシステムによる自動判定が中心で、信用情報に長期延滞の記録があると、担当者の目が入る前にコンピューターで弾かれてしまいます。

申込者が「現在は収入があり、返済できる」と伝えたくても、その事情を聞いてもらえる機会すらないのが実情です。

個別の事情や現在の状況を考慮する余地がほぼないため、過去に延滞を経験した方にとって非常に厳しい壁となっています。

中小消費者金融は担当者が現在の返済能力を直接ヒアリングする

街金などの中小消費者金融は、担当者が個別に書類や面談を通じて審査する人的審査が基本です。

「なぜ延滞したのか」「現在の収入状況はどうか」「返済の意思はあるか」といった背景まで直接ヒアリングするため、申込者が自分の状況を説明できる機会が生まれます。

信用情報のデータだけに頼らず現在の状況を総合的に判断してもらえるため、大手で審査落ちになった方でも融資を受けられる可能性があるでしょう。

過去の履歴より現在の安定収入と他社延滞の状況が重視される

大手消費者金融がスコアリングで過去の履歴を重視するのに対し、街金は「現在、安定した収入があって返済できるか」を審査の中心に据えています。

つまり、過去に延滞歴があっても大手のように履歴だけで機械的に弾かれることがないのが街金の大きな違いです。

長期延滞中でも融資可能な優良街金おすすめ10選

おすすめの中小消費者金融は、以下の通りです。

それぞれ解説していきます。

いつも

出典: https://www.126.co.jp/

いつもは初回最大60日間の無利息期間を設けており、審査通過後すぐに利息ゼロで借入できる点が大きな強みです。

過去に延滞歴がある方でも、現在安定した収入があれば審査を受けられるケースがあります。

また、WEB申込のみでカードレス・郵送物なし・24時間対応と、プライバシーを守りながら手続きを完結できるため、周囲に知られたくない方にも向いています。

【最大60日利息0円で最短30分融資！】

いつもの詳細情報

金利	年4.8%〜18.0%(実質年率)
限度額	1万円〜500万円
無利息期間	初回最大60日間利息0円※審査結果による
審査時間	最短30分
公式サイト	公式サイト

アロー

出典: https://www.my-arrow.co.jp/

アローの最大の特徴は、コンピューターによる自動審査ではなく担当者が直接審査する点で、過去に債務整理や自己破産の経験があっても現在の返済能力を基準に判断してもらえます。

さらに、貸金業法に基づく借換ローンを利用でき、他社借入が年収の3分の1を超えていても返済負担の軽減が目的であれば審査を受けられる点も強みです。

ネット申込のみで最短45分・アプリ利用でWEB完結のため、手続きのハードルも低く抑えられています。

【最短即日振込&アプリならWEB完結！】

アローの詳細情報

金利	年14.95%〜19.94%(実質年率)
限度額	最大200万円
無利息期間	–
審査時間	最短45分
公式サイト	公式サイト

セントラル

出典: https://011330.jp/

セントラルは50年以上の営業歴を持つ老舗の消費者金融で、申し込み時点での現在の状態を重視して審査してもらえます。

自動契約機「セントラルくん」や来店・コンビニ・WEBと申込ルートが豊富で、平日14時までに申し込めば即日融資にも対応しています。

過去に金融事故があっても現在安定した収入がある方は、まず公式サイトから審査を申し込んでみてください。

【借入できる3秒ですぐに分かる！】

セントラルの詳細情報

金利	年4.8%〜18.0%(実質年率)
限度額	1万円〜300万円
無利息期間	初回最大30日間利息0円(契約日翌日から)
審査時間	最短30分
公式サイト	公式サイト

フクホー

出典: https://fukufo.co.jp/

フクホーは大阪府知事登録の中小消費者金融で、過去の延滞歴よりも現在の返済能力を優先する独自審査が特徴です。

審査は最短30分で、全国どこからでも来店不要・銀行振込で融資を受けられるため、地方在住の方でも利用しやすいです。

限度額は最大200万円と中小消費者金融の中では高水準で、利用実績を重ねることで増額も見込めます。

まずは公式サイトのオンライン申込から仮審査を試してみてください。

【50年以上の運営と信頼が強み！】

フクホーの詳細情報

金利	年7.30%〜20.00%
限度額	5万円〜200万円
無利息期間	–
審査時間	最短30分
公式サイト	公式サイト

ニチデン

出典: https://www.nichidensya.co.jp/

ニチデンは初回利用者を対象に100日間の無利息期間を設けており、他の街金の多くが無利息なしである中で大きなメリットと言えます。

審査は最短10分と業界でも最速水準で、午後2時までの申込なら即日振込にも対応しています。

ただし対応エリアが関西圏に限られてしまうため、まずはお住まいの地域が対象かどうか確認してみてください。

ニチデンの詳細情報

金利	年7.30%〜17.52%
限度額	50万円まで
無利息期間	初回100日間
審査時間	最短10分
公式サイト	公式サイト

ダイレクトワン

出典: https://www.directone.co.jp/directone/

ダイレクトワンはスルガ銀行グループが運営する消費者金融で、最低金利が年4.9%と本記事で紹介している街金の中で最も低く、長期利用でも利息負担を抑えやすいです。

初回借入翌日から55日間の無利息期間があるため、短期間での返済を予定している方は実質的な費用負担をゼロにできます。

限度額は1万円〜300万円と幅広く、少額から段階的に借り始められます。

ダイレクトワンの詳細情報

金利	年4.9%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
無利息期間	初回55日間
審査時間	最短即日(店頭最短30分)
公式サイト	公式サイト

ベルーナノーティス

出典: https://www.b-loan.jp/

ベルーナノーティスは、東証プライム上場のベルーナグループが運営する中小消費者金融で、大手と同等の安心感を持ちながら審査を受けられます。

最大300万円まで借り入れでき、完済後に再度借りるたびに14日間の無利息期間が適用されるため、繰り返し利用してもコストを抑えやすいです。

信用情報に傷があっても現在の返済能力を重視して審査してもらえるので、まずは公式サイトから申し込んでみてください。

ベルーナノーティスの詳細情報

金利	年4.5%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
無利息期間	何度でも14日間
審査時間	最短30分
公式サイト	公式サイト

スカイオフィス

出典: https://skyoffice.info/

スカイオフィスは、過去の信用情報よりも現在の収支状況を重視する消費者金融で、任意整理後や自己破産後でも審査に通った利用者の声が多く上がっています。

また、平日9時〜14時に申し込むと最短当日に口座へ振り込まれるため、急ぎで資金が必要な場面にも対応しています。

返済日を自分で指定できるので、収入日に合わせて無理のない返済計画を立てやすい点も魅力です。

スカイオフィスの詳細情報

金利	年15.0%〜20.0%
限度額	1万円〜50万円
無利息期間	–
審査時間	最短30分
公式サイト	公式サイト

キャレント

出典: https://ca-rent.jp/

※法人代表者向けのサービスです。

キャレントは法人専用のビジネスローンサービスであり、個人や個人事業主は申し込みができないことに注意が必要です。

法人代表者であれば最大500万円まで融資を受けられ、銀行融資に落ちた企業にも対応している点が強みとなっています。

申し込みから契約まで完全にオンラインで完結するので、平日14時までに手続きが完了すれば最短即日で入金されます。

【事業資金500万円を最短当日に受け取れる！】

キャレントの詳細情報

金利	年7.8%〜18.0%
限度額	1万円〜500万円
無利息期間	–
審査時間	最短即日(平日14時までの手続き完了)
公式サイト	公式サイト

フタバ

出典: https://www.822828.jp/

他社借入が4社以内であれば長期延滞歴がある方でも申込可能なフタバは、1962年創業の老舗中小消費者金融です。

独自審査で「現状の返済能力」を重視するため、過去の信用情報よりも今の状況が評価されやすい傾向があります。

初回30日間無利息で、平日16時までに手続きが完了すれば当日中に振込を受けられます。

まずは公式サイトから無料診断を試してみてください。

【初めてなら30日間0円で73歳まで申込OK！】

フタバの詳細情報

金利	年14.959%〜19.945%
限度額	1万円〜50万円
無利息期間	初回30日間無利息
審査時間	最短即日(平日16時までに申込)
公式サイト	公式サイト

プラン

出典: https://www.0120-70-7777.jp/

プランネルは日本文化センターグループが運営する中小消費者金融で、最長8年（96回）の分割返済に対応しているため、毎月の返済負担を抑えながら借入できます。

20歳〜85歳と申込年齢の幅が広く、年金収入のみの方や専業主婦・パートの方も対象に含まれています。

スマホアプリ完結で申込でき、書類の郵送も不要なため、手続きにかかる手間を大幅に省けます。

プランの詳細情報

金利	年4.5%〜18.0%
限度額	10万円〜300万円
無利息期間	–
審査時間	最短翌営業日
公式サイト	公式サイト

ハローハッピー

出典: https://hello-happy.jp/

ハローハッピーは大阪なんばに拠点を置く中小消費者金融で、関西圏（大阪・京都・兵庫・奈良・和歌山・滋賀・三重）に在住の方が対象です。

なお、他社で延滞中の方は新規貸付を受けられないため、申込前に延滞を解消しておく必要があります。

来店での申込であれば最短即日融資を受けられ、金利は年10.0%〜18.0%と中小消費者金融のなかでは比較的低い水準です。

ハローハッピーの詳細情報

金利	年10.0%〜18.0%
限度額	100万円
無利息期間	–
審査時間	最短即日(来店の場合)
公式サイト	公式サイト

デイリーキャッシング

出典: https://www.daily-p.co.jp/

デイリーキャッシングは東京都知事登録（第31698号）の正規貸金業者で、長期延滞歴がある方でも独自審査基準に基づいて審査を受けられます。

フリーローンの融資額は1万円〜300万円で、審査は最短30分・最短即日融資にも対応しているため、急ぎで資金が必要な方にも向いています。

大手消費者金融で断られた経験があっても、現在の返済能力や収入状況を直接ヒアリングしてもらえるので、まずは公式サイトから相談してみてください。

デイリーキャッシングの詳細情報

金利	年8.5%〜18.0%
限度額	1万円〜300万円
無利息期間	–
審査時間	最短30分
公式サイト	公式サイト

長期延滞中の街金審査で重視されるポイント

長期延滞中の街金審査で重視されるポイントは、以下の通りです。

現在も継続した安定収入があること

街金の審査で最初に確認されるのは、現在も安定した収入が継続しているかという点です。

正社員に限らず、パートやアルバイトでも毎月一定の収入があれば審査の対象になります。

ただし、雇用期間が3ヶ月未満だったり収入が極端に不安定だったりする場合は、返済能力に疑問を持たれてしまうことがあります。

現時点で他社返済を延滞していないこと

過去に延滞の履歴があっても、現時点で他社への返済を滞らせていないことが審査通過の大前提です。

街金は現在の返済能力を重視するため、申込時点で他社への支払いが滞っている状態はほぼ審査対象外となってしまいます。

過去の失敗より現在の信頼性が問われるため、他社への返済を正常に続けていることを示せるかどうかが重要です。

借入希望額が総量規制（年収の3分の1）の範囲内であること

貸金業法の総量規制により、消費者金融からの借入総額は年収の3分の1が上限と定められています。

街金も総量規制の対象であるため、他社借入と合算して年収の3分の1を超える金額は融資を受けられません。

例えば年収300万円の場合、他社借入と合わせて100万円が限度となるため、申込時は現在の総借入残高を把握しておく必要があります。

在籍確認で勤務実態が証明できること

優良な街金では、在籍確認が入って申込者の収入源を確かめられます。

電話または給与明細・在職証明書といった書類によって勤務実態が証明できれば、返済原資の信頼性が高まり審査がスムーズに進みます。

なお、「在籍確認が一切不要」と強調している業者は正規業者ではない可能性が高いため、注意が必要です。

長期延滞中に街金の審査通過率を上げるコツ

長期延滞中に街金の審査通過率を上げるコツは、以下の通りです。

延滞理由を正直に説明できる状態にしておく

事前の電話相談や申込書に記載する延滞理由は、担当者が信頼性を判断する重要な材料です。

「なぜ延滞に至ったのか」「現在はどう改善されたのか」を事前にまとめておき、電話・申込書・書類の記載内容を一致させておきましょう。

説明内容に矛盾があると虚偽申告と受け取られかねないため、正直かつ一貫した説明ができる準備が審査通過率を高めます。

収入証明書類を準備して速やかに提出できるようにする

審査をスムーズに進めるには、求められた書類を速やかに提出できる状態にしておくことが大切です。

給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、源泉徴収票、在職証明書などを事前に手元に揃えておくと安心でしょう。

書類提出が遅れると審査が止まって融資実行が遅くなってしまうため、手続きが始まったらすぐに対応できる体制を整えておく必要があります。

申込額は必要最小限に抑える

長期延滞中の場合、初回は少額からの申込が審査を通りやすくします。

借入希望額が少ないほど返済能力との差が小さくなり、審査担当者も融資判断がしやすくなります。

まずは必要最低限の金額で申込み、返済実績を積んでから増額を検討するのが賢い方法です。

複数社への同時申込みを避ける

短期間に複数社へ申込むと、信用情報に申込履歴が集中して記録されてしまいます。

これは「他社で断られて困っている」と審査担当者に判断されやすく、審査に不利に働いてしまいます。

1社ずつ結果を待ってから次の会社に申込む方法で、不必要な申込履歴を残さないよう注意しましょう。

事前に電話で状況相談してから申込む

正式申込の前に電話で担当者に自分の状況を伝えておくと、申込の見込みを事前に確認できます。

電話相談で「当社では対応できるか」の目安を把握してから申込めば、申込履歴を無駄に増やすリスクを減らせます。

また、担当者との事前のやり取りが信頼関係の構築にもつながります。

長期延滞中に街金で融資を受ける手順

長期延滞中に街金で融資を受ける手順は、以下の通りです。

ステップ1：必要書類と現在の延滞状況を事前に整理する

申込前に、本人確認書類（運転免許証など）と収入証明書（直近2〜3ヶ月の給与明細や源泉徴収票）を手元に揃えておきましょう。

あわせて他社借入の残高や返済状況、延滞に至った経緯もまとめておくと、審査での説明がスムーズになります。

ステップ2：公式サイトからWebで申込む

申込フォームに氏名・住所・勤務先・借入希望額・他社借入状況などを正確に入力し、本人確認書類と収入証明書を画像でアップロードします。

事前に電話相談を経た場合も、Webから正式申込を行う流れが一般的です。

ステップ3：メールまたは電話で審査結果を受け取る

審査は最短30分〜数時間で完了し、結果はメールまたは電話で通知されます。

承認の場合はそのまま契約手続きの案内が届くため、追加書類が求められたらすぐに対応しましょう。

ステップ4：電子契約または来店で手続きを完了させる

多くの街金は来店不要の電子契約に対応しており、書類をアップロードするだけで手続きを完了できます。

来店を選択した場合は店舗で書類に署名・捺印して契約を完了させますが、電子契約の方が即日融資には適しています。

ステップ5：指定口座へ振込で融資が実行される

契約が完了すると、指定した銀行口座へ振込で融資が実行されます。

即日融資に対応している街金であれば、申込当日中に入金されることも多いです。

優良街金と闇金・悪質業者の見分け方

優良街金と闇金・悪質業者を見分けるポイントは、以下の通りです。

金融庁の登録貸金業者情報検索で貸金業登録番号を確認する

優良街金かどうかを確かめる最も確実な方法は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」（clearing.fsa.go.jp/kashikin/）で以下の項目から検索することです。

この検索に出てこない業者は無登録業者（闇金）の可能性が高いため、利用しないようにしましょう。

また、登録番号の括弧内の数字が大きいほど更新回数が多く、長期間営業している信頼性の高い業者と判断できます。

金利が法定上限(年20%)の範囲内か確認する

正規の貸金業者が適用できる金利の上限は、出資法で年20%と定められています。

正規の街金であれば年利18〜20%の範囲内で貸し付けており、これを超える利息を要求された時点で違法業者と判断してかまいません。

「トイチ」（10日で1割、実質年率365%）や「トサン」（10日で3割）を謳う業者はすべて闇金です。

また、「10万円貸すから15万円返せ」のような元金超過要求も出資法違反にあたるため、金利の確認は借入前に必ず行いましょう。

契約書面の交付があるか確認する

貸金業法では、正規の貸金業者に対して契約前に「契約内容を記載した書面」を交付する義務を定めています。

書面には貸付金額・利率・返済期間・返済額・遅延損害金率などが明記されており、口頭のみで契約を進めようとする業者は違法業者の疑いが強いです。

闇金は「今すぐ振り込む」「書類不要」「審査なし」などを謳って書面なしで貸し付けることが多いため、こうした言葉を出してきた段階で利用を断りましょう。

長期延滞中に街金でも借りられない場合の対処法

長期延滞中に街金でも借りられない場合の対処法は、以下の通りです。

公的融資制度(緊急小口資金・生活福祉資金貸付制度)を申請する

街金でも借りられない場合、まず検討すべきが公的融資制度です。

緊急小口資金は上限10万円・無利子・保証人不要で、緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に市区町村の社会福祉協議会から借りられます。

また、生活福祉資金貸付制度では総合支援資金として月最大20万円まで借りられるケースもあります。

ただし、すでに同制度を利用して返済が完了していない場合は申請できないため、まず窓口に相談してみてください。

質屋に担保を預けて借りる

信用情報が傷ついていても審査なしに融資を受けられ、返済できなくても信用情報に傷がつきません。

腕時計・貴金属・ブランドバッグなどを担保（質草）に預けるだけで利用でき、来店時に品物と身分証明書を持参すればその場で融資を受けられます。

ただし、質屋営業法上の金利上限は年利109.5%（月利9%）と貸金業より大幅に高い点には注意が必要です。

スキマバイト・給料前払い制度で急場をしのぐ

借入ではなく収入で急場をしのぐ方法として、スキマバイトや給料前払い制度があります。

タイミー・シェアフル・メルカリハロなどのスキマバイトアプリは審査不要で当日〜翌日払いが基本で、タイミーは勤務終了後すぐに手数料無料で振り込みを受けられます。

勤務先が給料前払い制度を導入していれば、働いた分を前払いで受け取れるため信用情報への影響もありません。

債務整理(任意整理・個人再生・自己破産)で借金総額を圧縮する

借金が膨らんで返済の見通しが立たない場合は、債務整理によって借金総額そのものを圧縮する方法があります。

任意整理は将来利息や遅延損害金をカットして返済期間を延長するもので、個人再生は裁判所を通じて借金を原則5分の1に圧縮できます。

自己破産では裁判所が認めれば税金等を除く借金が全額免除され、いずれの手続きも受任後は債権者からの取り立てが止まります。

ただし、手続き後5〜10年程度は新規借入が難しくなるため、慎重に検討しましょう。

弁護士・司法書士への無料相談で最適な解決策を選ぶ

どの対処法が自分に合っているかを確認するには、弁護士または司法書士への無料相談が確実です。

弁護士は借金額の制限なく債務整理全般を代理人としてフルサポートしてくれます。

司法書士（認定司法書士）は1社あたりの債権額が140万円以下の場合に対応でき、自己破産・個人再生の申立代理になれるのは弁護士のみです。

多くの事務所が無料相談を受け付けているので、状況が悪化する前に早めに相談しましょう。

長期延滞中の融資に関するよくある質問

長期延滞中の融資に関するについてよくある質問を紹介します。

無収入でも街金から借りられる?

収入がゼロの場合、正規の街金から借りるのは原則として難しいです。

貸金業者には返済能力を確認する義務があり、総量規制（年収の3分の1以内）の算定ができないため、無収入では審査に通らないことがほとんどです。

ただし、配偶者に収入がある場合は配偶者貸付の例外として相談できるケースもあります。

「無収入でも貸す」と謳う業者は闇金の可能性が高いため、絶対に近づかないようにしましょう。

総量規制を超えた金額でも借りられる?

貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える借入は原則として禁止されており、街金も例外ではありません。

ただし、個人事業主が事業資金として借りる場合は例外貸付として認められるケースがあります。

事業計画書や確定申告書などで返済能力が明確に示せれば、総量規制を超えた金額の融資を受けられる可能性があります。

なお、総量規制を無視して貸す業者は違法業者（闇金）にあたります。

在籍確認は省略できる?

在籍確認とは申告した勤務先に本当に在籍しているかを電話等で確認する手続きで、貸金業者の返済能力調査の一環として行われます。

一部の街金では原則として在籍確認なしで対応しているところもありますが、その場合でも給与明細や源泉徴収票など収入証明書の提出を求められることが多いです。

「在籍確認なし・書類一切不要」と謳う業者は闇金の疑いが強いため注意しましょう。

事業資金として借りる場合も審査はある?

事業資金として借りる場合でも、必ず審査があります。

無審査で貸す貸金業者は正規業者に存在しません。

ただし、事業資金は総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超える金額も借りられる可能性があります。

審査では確定申告書・決算書・事業計画書などが必要になり、長期延滞歴があっても事業の実績と返済能力が示せれば通過できる場合があります。

審査なしで融資してくれる街金はある?

正規の貸金業登録を受けた街金で「審査なし」の業者は存在しません。

貸金業法により、すべての貸金業者は返済能力調査（審査）を行う義務があります。

「無審査」「誰でも融資可能」を謳う業者は無登録の違法業者（闇金）であり、利用すると違法な高金利や暴力的な取り立て、個人情報の悪用といったリスクにさらされてしまいます。

街金の審査は大手消費者金融より柔軟ですが、ゼロではない点を必ず覚えておきましょう。

【まとめ】中小消費者金融なら長期延滞中でも借りれる

正規業者から借りるためには安定した収入・総量規制の範囲内・他社の延滞解消という条件を満たす必要があります。

業者を選ぶ際は金融庁の登録を確認し、金利が年20%以内で契約書面の交付がある優良業者に絞って申し込みましょう。

借りられない場合でも、公的融資制度・質屋・スキマバイト・債務整理といった代替手段があります。

借金問題の根本的な解決を目指す場合は、弁護士や司法書士の無料相談を活用することをおすすめします。